توسعه بانکداری نوین اولویت بانک ملی ایران در سال جاری

به گزارش سیتنا، دکتر ابوالفضل نجارزاده مدیرعامل بانک ملی ایران به سوالات ذیل پاسخ داده است:
پررنگ ترین شاخصه بانک ملی ایران از نگاه مدیر عامل چیست؟  
شاید یکی از پررنگ ترین شاخصه ها بانک ملی  ایران موضوع چند رشته ای بودن بانک است. به این معنی که بانک فقط ارائه دهنده خدمات مالی نیست و در حوزه های مختلفی از جمله اجتماعی، سیاسی، فرهنگی، ورزشی و ...  فعالیت دارد و در حال ارائه خدمات است.
 در مدت 95 سال گذشته  این تصویر در ذهن همه مردم کشور جای گرفته است که بانک ملی ایران خدمات متفاوتی ارائه می دهد و این بانک در فرهنگ عمومی جامعه نماد بانکداری و اقتصاد کشور محسوب می شود. اگر تاریخ را ورق بزنیم ، ارکان تصمیم ساز و مهمی مانند بانک مرکزی، سازمان برنامه و بودجه، بانک کشاورزی و ... از بطن بانک ملی ایران شکل گرفته است. بنابراین با توجه به اهمیت بانک ملی ایران باید نگاه متفاوتی به این بانک داشت و با برنامه ریزی های خاص و شخصی سازی نیاز سازمان ها و مشتریان در راستای اعتلای نام بانک ملی ایران گام برداشت.
در مدتی که مدیرعامل بانک هستید برنامه راهبردی شما چه بوده است؟ 
در دو سال اخیر با آسیب شناسی موضوعات و فرآیند های مختلف، اولویت ها تعیین شد که بر اساس هر اولویت برنامه ای کاربردی تدوین و محصولات متنوعی برای رفع نیاز مشتریان طراحی شد. 
این آسیب شناسی و ارائه راهکار با استفاده از توانمندی و تجربه همکاران بانک و متناسب با درخواست مشتریان شکل گرفت ؛ معتقدم بهترین کارشناسان نظام بانکی در بانک ملی ایران وجود دارند چرا که ضمن استفاده از تجربیات با ارزش گذشتگان در راستای پیشبرد اهداف کلان بانک تلاش می کنند.
اولین اولویتی که در راستای اصلاح آن گام برداشتید چه بود؟ 
اولویت اول در بانک ملی ایران اصلاح ساختار مالی بانک بود. در دو سال گذشته به عنوان سپر نقدینگی بانک بخشی از اوراق دولت را خریداری کرده و در بخش قرارداد بازخرید (ریپو) از آن استفاده کردیم، موضوعی که تا پیش از این عملیاتی نشده بود. با این کار از یک طرف به دولت کمک شد و از طرف دیگر هر زمان که نیاز بود تامین مالی بانک را از طریق فرآیند عملیات بازار باز بانک مرکزی اجرایی کردیم. 
بسیاری از موضوعات و مسائل در حوزه مالی بانک نیاز به اصلاح و بازبینی و استاندارد سازی داشت که آن را در اولویت قرارداده و  اجرایی کردیم.
به نظر شما بانک ملی ایران باتوجه به قدمتی که دارد، آیا  نیازمند تغییر ساختاری است؟
طبیعتا با توجه به سابقه طولانی بانک نیازمند تغییر نگاه است، به هر حال بانک ملی طی نه دهه فعالیت خود همواره در یک مسیر مشخص حرکت کرده است. همیشه منابع دولت و شرکت های دولتی نزد بانک ملی ایران بوده و همکاران ما مسئول تخصیص منابع بودند. یعنی بانک همواره محل رجوع مشتریان حقیقی و حقوقی بوده است. اما وقتی موضوع حساب واحد خزانه مطرح شد و حساب های دولت جمع شدند شاهد تغییر مسیر در بانک بودیم. به اجبار بانک باید به سمت بازاریابی حرکت می کرد،  اشکال کار هم از همین جا مشخص شد، چون برای این تغییر پیش نیازها مانند اصلاح ساختار سازمانی متناسب با شرایط جدید، اصلاح سیستم ها و فرآیندهای سازمانی و از همه مهمتر آموزش پرسنل فراهم نشده بود.
مدل فعالیت بانک ملی ایران از بدو تاسیس به این شکل بود که مشتری به شعبه بانک مراجعه می کرد؛ اما در دوران جدید باید جهت بازاریابی و شناسایی نیاز مشتری اقدام و برای جذب مشتری تلاش کرد؛ تا پیش از این همکاران بانک خود را کمتر در قالب بازاریاب دیده بودند، اما اکنون برای جلب رضایت مردم و مشتریان و حضور موثر در بازار رقابتی امروز، سازوکارها تغییر کرده است.
 لطفا با توجه به برنامه ریزی های شکل گرفته در یک دهه گذشته، آثار تغییر رویکرد ها را در بانک بیان بفرمایید. 
در بخش گزارش دهی مالی تغییراتی ایجاد شد و در سال 1401 توانستیم با اصلاح برخی سازوکارهای مالی بانک را بعد از یک دهه به سوددهی برسانیم و این روند در سال 1402 نیز دنبال شد. در سال آتی نیز این جریان ادامه خواهد داشت؛ همان طور که توانستیم رتبه نخست را در کسب سهم بازار در شبکه بانکی از آن خود کنیم و به جایگاه اصلی خود بازگردیم .
در شرایط حال حاضر و در گام نخست شاید اولین و در دسترس ترین مسیر این باشد که سریع تسهیلات بدهیم و تجهیز هم فقط جذب سپرده باشد، در صورتی که در دنیای کنونی با توجه به تحولات صنعت بانکداری، روش های تجهیز و تخصیص منابع روش های متنوعی دارد. ما باید از تمام ابزارهای در دسترس استفاده کنیم، این هم در دستور کار ماست، به همین دلیل برای پیشبرد اهداف، نظارت بر حوزه های گروه مالی و کارگزاری و حوزه های مالی بانک بر عهده  معاونت مالی قرار گرفته است. 
همچنین به منظور بهره گیری از سایر روش ها برای سه پروژه، موفق به اخذ گواهی سپرده خاص شدیم و در بهمن ماه هم گواهی سپرده خاصی برای سرمایه در گردش واحد های تولیدی ارائه شد. این تغییر نگرش نشان می دهد ابزارهای تامین و تخصیص متنوع اند و رویکرد ما این است که بر خلاف نگاه سنتی که به بانک ملی ایران است به حوزه های مختلف برای تجهیز منابع وارد شویم.
با توجه به افزایش رقابت در حوزه های مختلف در صنعت بانکداری، برنامه ای برای حفظ جایگاه و برند بانک ملی ایران دارید؟ 
بانک ملی  ایران باید در تمام زمینه ها پیشرو و اولین باشد. در خیلی از موارد این نقش را از دست داده ایم و یکی از دلایل مهم و اثر گذار این موضوع هم کم توجهی به حوزه فناوری بوده است. در بانک ملی ایران نتوانستیم همگام با تحولات و پیشرفت صنعت بانکداری متاثر از نگاه سنتی حاکم بر فرآیندها گام برداریم. 
در جهت افزایش توان رقابتی در بازار در حوزه فناوری، موضوعات و مشکلات احصا شد و در حال رفع مشکلات هستیم. طبیعتا در صنعت پر رقابتی مثل بانکداری برای کسب سهم بازار بیشتر باید ابزار رقابت را در اختیار داشته باشیم و بدون در اختیار داشتن ابزار مناسب امکان موفقیت وجود نخواهد داشت.  برای همین در حوزه فناوری و توسعه زیر ساخت های فناورانه برای ارائه محصولات و خدمات جدید فعال شدیم. برنامه هایی که برای این بخش طراحی شده است بسیاری از مسائل و مشکلات که در جربان امور جاری همکاران وجود دارد را برطرف خواهد کرد و در تلاش هستیم تا بانک ملی ایران در مسیر توسعه بانکداری دیجیتال گام برداشته و در سطح برترین های ارائه خدمات بانکی نوین باشد. 
برای پیشبرد اهداف توسعه ای  دوازده نقطه ضعف را شناسایی کردیم و برای رفع آنها پروژه تعریف کردیم. با استفاده از پتانسیل موجود در همکاران بانک، تیم های مجری پروژه را تشکیل دادیم. برای رسیدن به هدف والای بانک یعنی توسعه فناوری به منظور رفع دغدغه همکاران برای افزایش توان رقابت پذیری در صنعت بانکداری و افزایش سهم بازار، انتظار داریم در پایان سال 1403 تمام پروژه های توسعه بانک در حوزه فناوری به بهره برداری رسیده باشند.  
آیا برنامه ای در حوزه ارائه خدمات نوین بانکی به مشتریان دارید؟
موضوع دیگری که ذیل مبحث فناوری در بانک به آن پرداختیم موضوع ارائه خدمات غیر حضوری و ارائه تسهیلات خرد بود که برای اولین بار ارائه خدمات غیر حضوری برای تسهیلات اربعین شروع کردیم. این خدمات کاملا غیر حضوری و در بستر پیام رسان بله ارائه شد، بدین ترتیب حدود50 درصد از ارز اربعین از طریق بانک ملی ایران به متقاضیان تخصیص داده شد.  
بانک ملی ایران در حوزه ارائه محصولات و خدمات بر اساس استراتژی راهبردی بانک در گام نخست اقدام به شناسایی مشکلات کرده و راهکار ارائه شد.
از ابتدای سال با برنامه ریزی های صورت گرفته در زمینه تسهیلات قرض الحسنه، طرح مهربانی شکل گرفت. در طرح مهربانی تیم های متفاوتی برای بررسی و طراحی این تسهیلات نقش داشتند و تمام تلاش خود را در راستای بهینه سازی ارائه تسهیلات آسان به مردم به کار بردند و نتایج بررسی های بعمل آمده نشان داد که این طرح توانسته است رضایت مشتریان را جلب کند؛ واقعیت امر این است که این طرح جزو معدود طرح هایی بود که با اعتماد به همکاران بانکدار اجرایی شد و توانست به رفع بخشی از نیازهای مردم بیانجامد.
 مهم ترین مزیت این طرح کاملا غیر حضوری بودن آن بود. از افتتاح حساب تا پرداخت تسهیلات فرآیند ها بر بستر «بام» انجام شد و نیازی به مراجعه حضوری مشتری نبود.
در مدتی که این طرح آغاز شد تا بهمن ماه، حدود 1یک میلیون نفر در طرح مشارکت داشتند و منجر به جذب 40 همت منابع شد که توانست در کنار ارائه خدمات به اقشار جامعه در اصلاح ساختار ترازنامه بانک راهگشا باشد. 
باید اذعان داشت که اگر مشکلات در بانک به درستی شناسایی شوند و با توجه به نیاز مشتری و منطبق با درخواست های جامعه ، محصولات و خدمات طراحی و پیاده سازی شوند می توانند بخش عمده ای از منابع مورد نیاز هر سازمانی را تامین کنند که در این طرح نیز ما توانستیم به نتایج خوبی دست یابیم. 
طرح های قبلی که در بانک اجرایی شد در بخش جذب منابع در حدود یک تا دو همت منابع جذب می شد اما در طرح اخیر که چهار ماه از عمر اجرای آن می گذرد موفق به جذب 40 همت منابع شدیم و قطعا با تکمیل شدن طرح و توسعه آن شاهد افزایش جذب منابع خواهیم بود، منابعی که در کنار توسعه کسب و کار بانک در راستای ارائه خدمات به مشتریان به کارگرفته می شود. 
برای ورود به بانکداری جامع هم برنامه ای دارید؟ 
در بانکداری جامع در حوزه تجاری ، شرکتی و خرد در اول راه هستیم و باید پروژه های در دست اجرا را محک بزنیم. واقعیت امر این است که با نگاه پیشرو در تلاشیم تا  با تمام فراز و فرودی که بانکداری جامع دارد بتواند جایگاه خود را در بانک ملی ایران پیدا کند. واقعا نیاز است تا در کنار ارائه خدمات خرد، توجه ویژه ای نیز به بانکداری جامع داشته باشیم تا سبد متنوعی از  محصولات را در این طرح که نیاز مشتریان جامع ما را برطرف کند؛ ارائه دهیم.
 مسیر سخت است و نیاز به کار دارد و ما در حوزه بانکداری جامع اول راه هستیم، اگر توفیق پیدا کنیم این طرح را به صورت کامل اجرایی کنیم و سهم بازار را در این بخش به دست آوریم، حتما در حوزه تجهیز و تخصیص منابع بسیار کارگشا خواهد بود. 
با توجه به اینکه صرافی ملی و برند بانک ملی ایران برای مشتریان حس اعتماد ایجاد می کند، برنامه ای برای توسعه این بخش دارید؟
در حوزه ارزی بانک اقدامات خوبی صورت گرفته، شبکه راهبر بانک ایجاد شده تا بتوانیم در این بخش با  دولت همراهی کنیم. از طرفی شعب ارزی بانک فعال تر شدند، هم افزایی خوبی بین شعب خارجی و سابسیدری های بانک برای تعامل سازنده تر برقرار شده است.
خدمات ارزی بانک از منظر عملکردی و سوددهی در شرایط مطلوبی است و توانستیم خیلی از اولین ها را در بانک ملی ایران رقم بزنیم.  این توفیق را داشتیم خط اعتباری به ارزش 6.5 میلیارد روبل با «ازبر بانک» بزرگ ترین بانک روسیه فعال کنیم. این شروع قرارداد است و امیدواریم تا سقف ظرفیت بازرگانی ایران و روسیه بتوانیم افزایش مراودات داشته باشیم. در سایر شعب برون مرزی نیز اقدامات خوب و موثری در حال اجراست تا بتوانیم مراودات مالی کشور را در بخش بین الملل بهبود ببخشیم. 
نگاه بانک در دوره جدید تمرکز بر توانمندی نیروهای جوان و با انگیزه است تا بتوانیم این همکاران ارزی را در ماه های آتی در شعب خارجی بانک مستقر کنیم. همانند اقدامی که در عراق اجرایی کردیم و از جوانان توانمند و خوش سابقه بهره بردیم. با این اقدام حتی می توانیم از ظرفیت آموزشی این شعب در بخش ارزی وریالی استفاده کنیم و تجربه بانکداری را در محیط واقعی و بین المللی شاهد باشیم.
 در حوزه ارزی در تلاش هستیم تا با فعال سازی تمام ظرفیت ها، بانک را به جایگاه واقعی خود هدایت کنیم.  
با توجه به توضیحاتی که بیان شد، اداره بانک نیازمند برنامه ریزی های منسجم و خاص است، در این خصوص توضیح دهید. 
با توجه به تنوع کاری در بانک ملی ایران و حجم قابل توجه خدمات بانکی، قطعا یک برنامه ریزی منسجم و مدون برای پیشبرد اهداف لازم است، به همین منظور برنامه ای دوساله داشتیم که امسال این برنامه به پایان می رسد؛ اما با توجه به رویکرد بانک بازه زمانی برنامه ها را افزایش دادیم و تدوین برنامه پنج ساله در دستور کار است.
 مهم ترین اقدام برای برنامه ریزی، شناخت کامل از سازمان و صنعتی است که در آن فعال هستیم و ذی نفعانی که در بانک وجود دارند. بنابراین باید شناخت مناسبی از همه ذی نفعان بانک داشته و سپس به جاری سازی برنامه ها بپردازیم. همچنین توانایی تدوین برنامه ها و توان اجرای برنامه های تدوین شده از اهمیت ویژه ای برخورداراست. در بسیاری موارد برنامه های بسیار خوبی ارائه می شود اما در نهایت در قفسه کتابخانه ها جا می گیرد. رویکرد فعلی قطعا این نیست و باید برنامه ریزی کاربردی و در راستای حل مشکل بوده و با جدیت اجرا شود.  
خیلی از رویه ها و فرآیند های زائد بانک  باید شناسایی و حذف شوند تا امکان جاری سازی برنامه ها تسهیل ، تسریع و فرآیند ها با شفافیت اجرا شود.  این مهم تنها از طریق اقدامات فناورانه که به حذف فرآیند ها و رویه های زائد در بانک ملی ایران می انجامد، میسر خواهد شد. 
یکی از پروژه های سخت بانک در سال 1402 موضوع انتقال موسسه نور بود، این اقدام چطور اجرایی شد؟ 
معمولا با مطرح شدن موضوع انتقال در دولت های مختلف، حواشی مختلفی ایجاد می شد اما خوشبختانه در دولت سیزدهم  با تدابیر اتخاذ شده از سوی وزارت امور اقتصادی و دارایی و بانک مرکزی و اقداماتی که همکاران بانک ملی ایران اجرایی کردند با کمترین  آسیب یا چالش این فرآیند انتقال انجام شد. 
در بانک ملی ایران نیازهایی وجود داشت که با حضور افراد  با تجربه ای که از این موسسه وارد بانک شده اند قطعا می توانند این بانک را در پیشبرد اهداف خود یاری رسانند. ضمن خوش آمد گویی به همکاران  انتقالی از موسسه نور یادآور می شوم که بانک ملی ایران، افتخار نظام بانکی است و می توانند با خدمت در این بانک با سابقه و بزرگ دانش و تجربیات خود را ارتقا دهند. 
چه برنامه ای برای بهبود تراز عملیاتی بانک دارید؟ 
طی سال با موضوعات متعددی از جمله مدیریت منابع، مصارف، وصول مطالبات، فروش و... مواحه بودیم که انتظار می رود این موضوعات با تلاش همه همکاران در سراسر کشور مرتفع شود. هر همکار می تواند در جایگاه یک مدیر با تدابیر و تجربیات خود به گونه ای رفتار کند که منجر به بروز بی انضباطی مالی نشود تا بانک در مسیر درستی قرارگیرد. بانک ملی ایران همیشه پیشرو بوده و این نقش را مجدد در تمام بخش ها بدست خواهد آورد. بزرگ ترین سرمایه بانک ملی ایران اعتماد مردم به آن است و ما قطعا در راستای توسعه رضایتمندی  مشتریان از خدمات بانکی گام بر می داریم. 
بانک ملی 1402 با بانک ملی 1403 چقدر تفاوت خواهد داشت و برنامه راهبردی شما در این خصوص چیست؟ 
برنامه و  دغدغه اساسی بانک حرکت به سمت بانکداری نوین است. همه ارکان بانک و همکاران باید بسیج شوند تا طرح های فناورانه و برنامه های حوزه فناوری با سرعت اجرایی شود.
 معتقدم اگر همه همکاران به این باور برسند که اکنون زمان تغییر است و باید از بانک سنتی به بانک مدرن تغییر کنیم قطعا شاهد تحول اساسی در حوزه خدمات دهی و افزایش سهم بازار بانک خواهیم بود.
بانک ملی ایران باید با گذر از محصولات سنتی به  سوی محصولات و خدمات مبتنی بر بانکداری الکترونیک حرکت کند و با شخصی سازی خدمات در جهت رضایت مشتریان و سازمان های مختلف گام بردارد. همچنین ارائه خدمات باید مبتنی بر فناوری، نوآوری و بر بستر اپلیکیشن ها باشد به طوری که با ارتقا و توسعه خدمات غیر حضوری، مشکلات سیستم ها برطرف شود. 
می توان گفت که با توسعه زیر ساخت ها، ارائه خدمات متنوع مبتنی بر فناوری، تلاش همه همکاران و برنامه ریزی های صورت گرفته ، بانک جایگاه واقعی خود را پیدا خواهد کرد.
 بانک ملی ایران باید در همه حوزه ها پیشرو باشد، اگر در سال 1402 و در سال پیش رو به اولویت اول بانک یعنی توسعه فناوری و موضوعات مرتبط در این حوزه بی توجه باشیم ، نمی توانیم درصنعت بانکداری رقابت کنیم و در آینده قطعا رقابت سخت تر خواهد شد، بنابراین باید در این زمینه تحول اساسی داشته باشیم.
مهم ترین اولویت بانک در سال 1403 فناوری است و تیم های بازاریاب بانک نیز ملزم هستند حتما برای مذاکرات، همکاران حوزه فناوری را به منظور نیاز سنجی و ارتقای برنامه های بانکداری مدرن همراه داشته باشند. بانک ملی ایران باید وارد سطح جدیدی از بانکداری شود که آن هم فقط با اقدامات فناورانه و ارتقای ارائه خدمات مبتنی بر نیاز مشتریان عملیاتی خواهد شد.
 برنامه بانک برای خروج از بنگاه داری چیست؟ 
باید به این نکته توجه داشته باشیم که ما بانکدار هستیم و نه  بنگاه دار، هیچ علاقه ای هم به بنگاه داری نداریم.  امسال حتما بخشی از شرکت ها واگذار می شود و سال آینده نیز برنامه جدی برای واگذاری شرکت ها داریم. وظیفه بانک ملی ایران ارائه خدمات بانکی است، بنابراین باید بنگاه ها را واگذار کند و منابع حاصله را صرف ارائه خدمات در حوزه های مختلف توسعه ای و زیر بنایی کشور کند.  اگر برنامه سرمایه گذاری هم داشته باشیم حتما با رویکرد نوین خواهد بود. 
به عنوان کلام پایانی چه برنامه ای برای حفظ کرامت همکاران و افزایش کارایی در سازمان پیاده سازی خواهید کرد؟ 
در حوزه منابع انسانی اقدامات مختلفی اجرایی شده و بحث های مختلفی  از جمله حقوق، مزایا و مسائل رفاهی مطرح است و همواره مدیران بانک سعی در رفع دغدغه های همه همکاران داشته اند اما همان طور که همه می دانید هیچ مدیرعاملی نمی تواند در این حوزه اقدامات فراتر از قانون انجام دهد و مکلف است بر اساس قوانین موجود عمل کند. 
بنابراین باید از ظرفیت های دیگر در راستای رفع دغدغه های همکاران بهره مند شد. در همین راستا شرکت سرمایه گذاری «تابام» را با همکاری همه همکاران ایجاد کردیم و اتفاقات خوبی هم در حال رخ دادن است. این مجموعه هر ساله مجمع خواهد داشت و در ایام دهه فجر سهام به همکاران اعطا خواهد شد و سود مجمع نیز به همکاران تخصیص داده می شود. امیدوارم این سرمایه گذاری برای همکاران پر سود باشد و بخشی از دغدغه همکاران را برطرف کند. از دیگر موارد مطرح در حوزه سرمایه انسانی، موضوع کسر کادر بود که باید برطرف می شد. حدود چهار هزار نفر وارد بانک شدند و کسر کادر تا حدودی طبق قولی که به همکاران داده شده بود برطرف شد. در همین راستا نیز در حال توسعه خدمات غیر حضوری به جهت کاهش مراجعات به شعب هستیم.  
از دیگر مواردی که می تواند آثار مثبتی برای بانک و همکاران داشته باشد، بحث آموزش است. این اعتقاد وجود دارد که در حوزه آموزش نیاز به کار داریم و باید آموزش ها کاربردی شده و برخی از آموزش های غیر کاربردی حذف و همه همکاران بتوانند با مسائل روز در حوزه بانکداری آشنا شوند. در گذشته قاعده بخشنامه خوانی در بانک ملی ایران فعال بود اما متاسفانه به فراموشی سپرده شده است. باید در حوزه آموزش برای همین بخشنامه خوانی، دوره جدید طراحی شود، قطعا بر خلاف اصول حرفه ایست که همکاران بانک در صف و ستاد با بخشنامه ها آشنایی نداشته باشند، بنابراین ضروری است که در این خصوص آموزش های لازم در داخل و خارج ارائه شود.  
در حوزه رفاهی  نیز باید فعال تر شویم این موضوع هم در امور درمانی و هم در امور خدمات رفاهی همکاران باید با جدیت دنبال شود. در بخش درمان ارائه خدمات باید طوری باشد که همکاران به جز بهبود بیماری دغدغه دیگری نداشته باشند. در سایر حوزه های رفاهی هم به همین شکل. 
در بانک ابزارهای متنوعی داریم و می توانیم تعاونی های مختلف در بخش های مصرف، مسکن و...  برای رفع دغدغه های همکاران داشته باشیم. امسال توانستیم برخی از اداب و رسوم گذشته بانک را مانند اعطای بسته های معیشتی و ... احیا کنیم. همچنین در نظر داریم تا از طریق اپلیکیشن ها کالاهای سرمایه ای، نیاز ها و احتیاجات مصرفی روزمره خانواده بانک ملی ایران را برطرف کنیم ؛ این از اهداف ماست و اجرایی خواهد شد. 
در پایان یاد آور می شوم که بحث های  مختلفی در خصوص امکانات رفاهی مطرح است و از نظر من باید کیفیت و امکانات موجود ارتقا و توسعه پیدا کرده و تحولات در این حوزه رقم بخورد و یکی از اولویت های تیم مدیریتی بانک  کمک به معیشت، افزایش رفاه و رفع دغدغه های همکاران است که همواره در دستور کار قرار دارد.

انتهای پیام